Si cotizas en Infonavit tienes una ventaja importante al momento de querer comprar una casa: tus opciones son muy variadas. Tú tienes la posibilidad de decidir si tomas un crédito hipotecario con Infonavit, o con un banco o con los dos (en un esquema de Cofinavit). ¿Pero cuál te conviene más?
Ésa es una pregunta que en realidad no siempre tiene la misma respuesta.
Nunca nos cansaremos de repetir que cuando se trata de comprar una casa y elegir tu crédito hipotecario, debe darse una asesoría muy personalizada para encontrar el esquema ideal. A algunos les convendrá realizar el trámite con un banco, a otros les convendrá otro banco, y a otros les convendrá hacerlo mediante Infonavit o Cofinavit.
La solución ideal para tí dependerá de tus necesidades particulares.
De cualquier manera podemos contarte que hay ciertas tendencias para saber cuándo te conviene una alternativa y cuándo otra.
Esta guía puede ser de tu ayuda.
¿Cuándo te conviene el crédito hipotecario sólo con banco?
• Cuando tienes algo ahorrado y cuentas con al menos 10% (o más) de enganche + los gastos iniciales (en NL, por ejemplo los gastos iniciales totales ascienden a otro 7% aproximado). Es importante que contemples eso ya que los bancos usualmente prestan máximo 90% del valor de la propiedad.
• Cuando buscas las mejores condiciones de crédito (tasas bajas, buenos seguros, plazo que tu elijas, pagos adelantados sin penalización, etc).
• Cuando tu historial en buró de crédito es bueno.
• Cuando el monto que tienes acumulado en tu subcuenta de vivienda no es tan alto.
• Cuando ya tramitaste tu primer crédito con Infonavit y aún no has terminado de pagarlo o aún no tienes acceso al segundo crédito de Infonavit o ya tienes acceso a ese segundo crédito pero no te alcanza con lo que te ofrece dicho esquema.
Considera que normalmente un banco ofrece condiciones de crédito muy competitivas y tasas de interés más bajas que Infonavit. Ésto lo hace en mucho casos una muy buena alternativa para quienes tienen ingresos demostrables y buen buró de crédito (recuerda que el banco tiene la facultad de decidir si aprueba un crédito o no).
¿Cuándo te conviene el crédito hipotecario con Infonavit?
• Cuando tienes acumulada una subcuenta de vivienda alta.
• Cuando tienes mal buró y un banco no te puede autorizar un crédito hipotecario.
Recuerda que la tasa de interés de Infonavit actualmente es de 12%, ligeramente más alta que la de un banco. También debes saber que a pesar de que Infonavit ya está revisando buró de crédito, el instituto no es tan estricto (como los bancos), y de cualquier manera te pueden dar el crédito aunque tengas mal historial.
¿Cuándo te conviene el crédito hipotecario con Cofinavit?
• Cuando tienes un monto interesante en tu subcuenta de vivienda (vale la pena invertir ese dinero).
• Cuando buscas las mejores condiciones de crédito (tasas bajas, buenos seguros, plazo que tu elijas, pagos adelantados sin penalización, etc), ya que la mayoría del crédito lo pone un banco, y una cantidad más baja la pone Infonavit.
• Cuando no tienes acumulado tanto enganche (con un Cofinavit puedes financiar a veces el 100% del precio de la casa o departamento e incluso los gastos iniciales). Dependiendo del precio de la casa que quieres comprar y tu monto disponible en Cofinavit, puede darse el caso de que sólo tengas que pagar el avalúo.
Este escenario combina en muchos de los casos un escenario idóneo, ya que bajo este esquema de crédito hipotecario aprovechas tu subcuenta de vivienda, tomas un crédito de Infonavit relativamente bajo y tomas el resto del crédito con un banco a una tasa más baja.
Como lo mencionamos al principio de este artículo, debes asesorarte correctamente para determinar cuál es el escenario ideal para ti. Revisa tu puntuación de Infonavit o ten a la mano tu número de seguro social y fecha de nacimiento y apóyate con un asesor profesional para que te ayude a comparar tus opciones y elegir el esquema ideal.
