México tiene muchas cosas para presumir. Los créditos hipotecarios son una de esas muchas cosas. Durante los últimos años, los bancos han manejando muy adecuadamente los tipos de crédito, las reglas y los mecanismos que han utilizado para colocar hipotecas en nuestro país.
Consideramos que siempre es bueno resaltar las cosas buenas de nuestro México, así que en este artículo me atrevo a enumerar las que considero 10 de las fortalezas más importantes de los créditos hipotecarios en México.
Muchos países podrían envidiar nuestro mercado y oferta hipotecaria. Aquí la lista de lo que considero más relevante, pero déjame saber al final lo que piensas. Si tu consideras que me falta alguna otra fortaleza, por favor déjalo en los comentarios.
1. Créditos expresados en pesos y con tasa fija.
¿Te han contado historias de terror relacionadas con créditos impagables, mensualidades que subían dramáticamente, o gente que incluso perdió su casa? Bueno, esas historias fueron comunes en el pasado.
Hoy, la oferta de créditos hipotecarios en México, en su mayoría consiste en esquemas expresados en pesos y con tasa fija. Esto quiere decir que los pagos son siempre conocidos (el banco te presenta una tabla de amortización en la que puedes ver cada uno de tus pagos durante el lapso de tu crédito) y también quiere decir que tu saldo va disminuyendo con cada pago (al principio amortizas una pequeña parte de tu mensualidad y conforme avanza el tiempo pagas menos intereses y más capital).
2. Pagos adelantados SIN penalización.
Una de las peticiones que nos hacen más frecuentemente los clientes es “quiero un crédito que me permita dar pagos adelantados sin penalización”. A nadie le gusta pagar comisiones o penalidades, y por supuesto que a todos nos gusta pagar menos.
Dar pagos adelantados siempre es una excelente estrategia cuando tienes un crédito hipotecario porque ese dinero va directo a capital y te permite terminar más rápido o bajar tu mensualidad. Los pagos adelantados van directo a capital, y hoy, prácticamente en ningún escenario tienen penalidad (salvo muy contadas excepciones, y es por ello que debes revisar muy bien tu contrato y apoyarte con un asesor profesional).
3. Orden y disciplina al aprobar un crédito.
La crisis financiera de 2008 es un gran caso de estudio. Muchas cosas pasaron y este artículo no pretende ser referencia a detalle de este episodio en la economía mundial; sin embargo, uno de los muchos errores fue que en Estados Unidos se le aprobaron créditos hipotecarios a personas que no estaban en condiciones adecuadas para pagarlos (además, en ocasiones se daban créditos hipotecarios por montos por encima del valor real de una propiedad). El riesgo que se tomó fue muy alto y al final se terminaron pagando las consecuencias.
En México, es muy difícil que esto ocurra, ya que los bancos revisan con mucho detalle cada uno de los expedientes, revisan las solicitudes, la situación laboral de cada cliente y sus ingresos, revisan su buró de crédito, y con ello determinan una capacidad de pago que no ponga en aprietos al cliente.
Además, la proporción de crédito hipotecario que pone un banco usualmente no rebasa el 90% del valor de la propiedad. En ocasiones el otro 10% se puede complementar con subcuentas de vivienda y créditos de Infonavt o Fovissste, pero en ese caso hay un doble respaldo ya que hay dos instituciones que participan en el crédito.
4. Tasas que van desde 8% y que “premian” con mejores las mejores condiciones a los clientes con perfiles más fuertes.
Las tasas de crédito hipotecario en México siguen en un nivel históricamente bajo desde hace algunos años. La gran competencia entre los bancos provoca que estén casi obligados a ofrecer condiciones interesantes para los clientes.
- Hoy es posible encontrar tasas que van desde el 8% (en algunas ocasiones incluso un poco más bajas que eso, por supuesto, con algunas restricciones).
- Las tasas actuales están en un rango entre 8% y 11%.
- La tasa promedio se debe encontrar alrededor de 9.5%, ¡y es bastante atractiva!
Con estas condiciones, hoy se pagan alrededor de 1mil pesos por cada 100mil que solicitas de crédito hipotecario (asumiendo un plazo de 20 años).
Además de ello, los bancos han aprendido a otorgar las mejores condiciones a los clientes que tienen un perfil sólido (buen arraigo laboral, buen buró de crédito, buena capacidad de pago y no está de más algo de enganche para que el porcentaje de crédito no sea tan alto).
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5. Cuenta Infonavit + Crédito Bancario.
Hay una muy buena cantidad de personas que en algún momento trabajaron como asalariados, acumularon dinero en su subcuenta de vivienda y luego por razones diversas dejaron sus trabajos en una empresa para independizarse, trabajar por su cuenta o poner un negocio.
Ahora, ya hay un producto llamado “Cuenta Infonavit + Crédito Bancario” con el que los “derechohabientes no activos” pueden acceder a esos recursos y además recibir un crédito bancario. Por lo pronto hay dos bancos que manejan este producto pero seguramente habrá cada vez más opciones.
6. Fovissste para todos.
Los derechohabientes de Fovissste también tienen una nueva alternativa bastante interesante. Los esquemas “Fovissste para todos” tienen tres grandes ventajas:
- No se requiere de sorteo,
- Se tiene acceso a la subcuenta de vivienda,
- Y se recibe además un crédito bancario (con las tasas comentadas en el punto 4)
Al igual que el esquema anterior, éste nuevo producto aplica por lo pronto solamente en un par de bancos pero muy seguramente se abrirán más opciones próximamente.
7. Hipoteca Integral. Posibilidad de demostrar ingresos con un estudio socioeconómico.
Es una de las novedades más imponentes en lo que va del año. Santander lanzó este esquema “Hipoteca Integral” con el que es posible demostrar ingresos por medio de un estudio socioeconómico.
¿Para quién está dirigido? Para todos aquellos que por sus giros, tienen dificultad para demostrar sus ingresos (o parte de sus ingresos) porque no cuentan con recibos de nómina o estados de cuenta. Meseros, bartenders, artistas, choferes, entrenadores, vendedores por catálogo, etc, son algunos de los giros que son beneficiados por este nuevo esquema de crédito hipotecario.
8. Posibilidad de crédito hipotecario para mexicanos laborando en el extranjero.
Los mexicanos laborando en el extranjero también tienen posibilidad de tramitar un crédito hipotecario para comprar en México. Es un escenario común que una persona de una familia viva y trabaje en EUA. Si esa persona tiene ingresos demostrables (preferentemente con un empleo y una nómina formal) y tiene buen buró de crédito, ya sea en México o en Estados Unidos, su crédito es totalmente analizable.
En algunos casos el banco puede solicitar alguna breve explicación de la razón por la que desea comprar en México, o puede solicitar que un familiar firme como obligado solidario, pero la solicitud es analizable por varios de los bancos en nuestro país.
9. Créditos para preventa
Algunos bancos han entendido que en ciertas ciudades se vive un boom de desarrollo inmobiliario y es del interés de la gente invertir en propiedades en preventa.
Recordemos que la aprobación de un crédito hipotecario “tradicional” tiene una vigencia de 3 meses. Un posible riesgo que tienen los compradores de preventas (cuando lo quieren hacer por medio de un crédito hipotecario), es que puede haber una cierta tasa de interés cuando se animan a comprar, pero luego esa tasa puede se completamente diferente al momento de que su propiedad esté lista para entrega.
Los esquemas de crédito hipotecario para preventa tienen dos grandes grandes ventajas:
- Se autoriza y se amarra la tasa de interés vigente y se respeta durante 12, 18 o hasta 24 meses (dependiendo el banco).
- En algunos casos, si es necesario, se puede financiar también el enganche.
10. Variedad de destinos en crédito hipotecario.
La oferta hipotecaria que tenemos en México es bastante completa. Sí, la mayoría de los créditos hipotecario son para adquisición de casa o departamento; sin embargo otras des las opciones son:
- Adquisición de casa o departamento en todas sus combinaciones (tradicional, preventa, Cofinavit, Apoyo Infonavit, Fovissste para todos, Cuenta Infonavit + crédito Bancario, etc)
- Adquisición de terreno habitacional.
- Terreno + construcción.
- Remodelación, acabados o terminación de obra.
- Mejora de hipoteca.
- Mejora de hipoteca + remodelación.
- Mejora de hipoteca + liquidez.
- Liquidez con garantía hipotecaria.
Listo, ahí 10 de las que considero algunas de las fortalezas más importantes de los créditos hipotecarios bancarios en México. ¿Se te ocurre otra? Déjalo por favor en los comentarios.
Podemos sentirnos orgullosos de nuestro mercado de crédito hipotecario bancario en México. En resumen, los bancos han sido muy responsables al aprobar créditos hipotecarios durante los últimos años; no podemos olvidarnos tampoco que durante los primeros meses de la pandemia de Covid 19, cada uno de ellos ofreció a sus clientes la posibilidad de prórrogas (para quienes tuvieran problemas de empleo, de ingresos o menos ventas), y por si fuera poco, cada vez hay esquemas de crédito más interesantes, más incluyentes, y con muy buenas condiciones de tasa de interés.
Finalmente, si requieres asesoría para elegir el crédito hipotecario ideal, no dudes en contactarnos. Con gusto, y sin costo, te ayudamos a comparar entre los mejores bancos en el país para que logres tu proyecto con éxito.
