Sin duda un paso importante dentro de tu vida personal (meta) y profesional (estabilidad), pero ahora viene una parte aún más importante (pagarla), aquí te decimos como sacar el mejor provecho al compromiso firmado por los siguientes 15 o 20 Años.
¡Toma el control de tu hipoteca!
He aquí recomendaciones e información general de la experiencia y percepción de nuestros clientes con hipotecas actuales (casos reales y no supuestos).
1. Pagos adelantados
Dependiendo el banco, tu puedes dar pagos adelantados para reducir el plazo, la mensualidad o ambos factores en tu hipoteca. Utiliza el simulador del banco para saber el impacto de un pago adelantado.
Analiza, ¿cuánto disminuye tu plazo o cuánto baja tu menusualidad por una cantidad específica de pago adelantado?
Solicita en la sucursal la nueva tabla de amortización después de haber dado un pago adelantando, ya que los números cambian (plazo y/o mensualidad).
2. Se puntual con los pagos de tu hipoteca
Sugerimos tener entre 2 o 3 mensualidades en la cuenta del banco para evitar cualquier contratiempo.
Un solo día de retraso te genera intereses moratorios, así como un MOP 2 en tu Buró de Crédito (la tabla de ponderaciones se muestra más adelante).
3. Revisa tus estados de cuenta de las hipotecas:
3.1 Banco: cotejar que la información y los números en los estados de cuenta sean correctos.
Información general, deuda actual, plazo actual, plazo pendiente y mensualidad.
3.2 Infonavit: el estado de cuenta se puede revisar directamente en la página del Infonavit, en un portal llamado “Mi Espacio Infonavit”, es aquí donde se puede monitorear el avance de la deuda, así mismo cotejar que la información sea correcta.
En esquemas Cofinavit el crédito otorgado(deuda) está en VSM (Veces Salarios Mínimos) por lo que es creciente. Sigue de cerca esta deuda para que no tengas sorpresas en 1 o 2 años.
4. Casos Cofinavit, ¿pagarle primero a Infonavit o el Banco?
Es muy probable que la deuda del banco sea en pesos y con una tasa fija, es decir no varía durante el plazo de tu hipoteca, contrario a la de un Infonavit en donde la deuda es creciente (VSM), es por ello que se recomienda pagar primero la deuda con Infonavit para después enfocarse en la del banco. Además, las aportaciones patronales una vez pagada dicha deuda irán como pagos adelantados a reducir el plazo o la mensualidad del crédito bancario.
5. Documentos y actualizaciones
En 2 o 3 meses post firma deberás recoger las escrituras originales de la propiedad que compraste, con la notaría donde se formalizó la operación. Así mismo es recomendable confirmar que tu nombre este correcto en el predial por ser ahora el nuevo dueño de ese bien inmueble.
Por otro lado, asegúrate de hacer los trámites correspondientes para que los recibos de los servicios (agua, luz, gas) estén a tu nombre, así como el domicilio en tu IFE.
6. ISR (Impuesto que paga por vender una propiedad)
En cuanto ántes, cambia a tu nombre y conserva los recibos de los pagos de servicios para en un futuro muy posiblemente exentar el ISR al vender esa propiedad.
7. Documentos de la propiedad
Ten un juego de los siguientes documentos en copia o de forma digital, para cualquier aclaración, comprobación, remodelación de la propiedad, etc…
Planos Arquitectónicos, Predial, Recibo de Agua, Escrituras Públicas con sellos de registro público (originales y copias).
Así como todos los documentos relacionados con tu hipoteca. Teléfonos, cláusulas de los seguros, documentos firmados en la firma de escrituras.
8. Reporte de Buró Especial
Revisa tu Reporte de Buró Especial (es gratis una vez al año) para corroborar que los pagos estén registrados con MOP 1 en tu Buro de Crédito (cuenta al corriente), así mismo para validar que tus demás cuentas (tarjetas de crédito, créditos de carros, créditos personales etc…) se reflejen con un historial positivo.
Gráfica con ponderaciones (Reporte de Crédito Especial)
9. Deducibilidad de Intereses
Recuerda que en México, los intereses de tu crédito hipotecario son deducibles. Más información aquí.
FINANZ Asesores Hipotecarios Profesionales
Lic. Wenceslao Sáenz Juárez
