Cuando la gente se pregunta cuál es el crédito hipotecario más conveniente (y barato), surge una polémica interesante. Se tiene la creencia de que Infonavit es una institución con mejores condiciones de crédito hipotecario puesto que es “en beneficio de los trabajadores”, o “apoyo gubernamental”. Pero ¿Es Infonavit más barato que el banco?
Nos hemos topado con casos de gente que ha pagado puntualmente su mensualidad a Infonavit y después de 5 años resulta que debe más dinero del que inicialmente pidió. Hay razones para que eso suceda, la hipoteca está expresada en VSM (veces salario mínimo) y cada enero recalcularán tu mensualidad y tu saldo insoluto.
Cada institución tiene sus pros y contras pero en esta ocasión analizaremos únicamente el lado financiero entre el primer crédito Infonavit vs un crédito hipotecario de un banco:
| Infonavit (primer crédito) | Crédito Hipotecario de un banco | |
| Tasa de interés | Entre 6% y 10% | Rango 9.7%-12.5% aprox |
| Plazos | Hasta 30 años | Hasta 20 años |
| Moneda | VSM (veces salario mínimo del DF) | Pesos |
| Qué implica esta moneda | Tu mensualidad se re-calcula cada enero dependiendo el incremento del salario mínimo en el DF. También se re-calcula tu saldo insoluto. | Cada pago realizado amortiza algo a capital (tu saldo); por consecuencia tu saldo disminuye cada mes. |
Veamos un caso práctico suponiendo un incremento en el VSM de 4.5% durante los siguientes años. En un ejemplo real, tenemos a un derechohabiente que tiene acceso a un crédito hipotecario de Infonavit de $540,000 pesos y tiene acceso a la misma cantidad en un crédito hipotecario de un banco. La comparación queda así:
| Infonavit | Crédito Hipotecario de un Banco | |
| Saldo inicial | $ 540,000 pesos | $ 540,000 pesos |
| Plazo estimado | 238 meses (aprox) | 240 meses |
| Mensualidad inicial | $ 4,685 pesos | $ 6,130 pesos |
| Incremento en mensualidad | 4.5% aprox (VSM) | NA |
| Mensualidad año 19 | $ 10,010 pesos | $ 6,130 pesos |
| Saldo año 5 | $ 564,605 pesos | $ 503,238 pesos |
| Al final el cliente pagó | $ 1,922,076 pesos | $ 1,488 ,352 pesos |
Aunque son proyecciones estimadas, son muy cercanas a la realidad. En ese ejemplo el cliente pagaría $ 433,724 pesos más (29 % más aproximadamente), además de que su mensualidad podría llegar a ser de $ 3,880 pesos más que en un esquema fijo. Las diferencias se hacen más grandes obviamente conforme el monto de crédito es mayor.
¿Así que el crédito bancario no se ve tan malo en los números verdad? Tienes una estabilidad mayor y sobre todo la certeza de lo que vas a pagar cada mes. Con esto, no estoy implicando que el crédito hipotecario Infonavit sea malo, sino más bien que debes revisar constantemente tu estado de cuenta, y de preferencia debes realizar pagos adelantados para que tu deuda no se salga de control.
También es obvio que en algunas ocasiones es muy conveniente tramitar tu crédito Infonavit con el objetivo de utilizar tu subcuenta de vivienda, y también hay beneficios como “Garantías Infonavit” (para disminuir tu mensualidad en caso de problemas financieros), y otros tantos que hacen que Infonavit se vuelva atractivo. Pero esa es otra historia y abordaremos estos temas en otra ocasión.
Como conclusión: Si aislamos la parte financiera, resulta un tanto menos costoso el crédito bancario que el de Infonavit. Las matemáticas no fallan.
