Desde hace varios años, la mayoría de los bancos ofrecen la posibilidad de que realices pagos adelantados a tu crédito hipotecario. Aunque no todos, casi todos los bancos te dan la opción de elegir entre el efecto que desees, ya sea para acortar tu plazo o para disminuir tu mensualidad.
¿Qué te conviene más? Aquí un breve análisis.
Antes de las recomendaciones, es importante aclarar que en ambos casos el pago adelantado va a ir directo a capital (no lleva comisiones, ni intereses, ni seguros ni penalizaciones, sino que va directamente a amortizar a capital). Pregunta por el caso específico de tu esquema de crédito hipotecario ya que en algunos casos no tendrás la opción de elegir si quieres que vaya a acortar plazo o a disminuir mensualidad sino que el mismo banco dejará solo una de las opciones por default.
En el caso de que tu banco te de la oportunidad de elegir, a continuación te platicamos algunos de los pros y los contras de cada opción:
- Pago adelantado para acortar plazo: Tu mensualidad se mantiene igual pero acabarás de pagar más pronto. El efecto financiero de tomar esta alternativa es lo más recomendable ya que al acortar el plazo, no solo estás ahorrando los intereses sino también las comisiones y los seguros que también te cobrarían en las últimas mensualidades que ya no vas a pagar. Si comparamos entre ambos efectos, al final ahorras mucho más dinero si decides por esta opción.
- Pago adelantado para reducir mensualidad: Terminarás de pagar en el mismo plazo aunque tu mensualidad será más cómoda. Aunque el efecto financiero no es tan impactante, ésta opción es recomendable cuando deseas tener un poco más de holgura en tus compromisos de pago mensual.
Ejemplo para un crédito hipotecario de 1millón de pesos a un plazo de 20 años. El pago mensual estimado es de $ 10,760 pesos y contemplando un pago adelantado de $ 100,000 pesos.
Cualquiera de las dos opciones que elijas es de total beneficio, sobre todo los primeros años ya que es precisamente en ese lapso cuando más intereses estás pagando.
Conclusión: si la mensualidad que estás pagando en tu crédito hipotecario NO te incomoda, por lo general será más recomendable decidir por acortar el plazo.
Tan solo con pagar el equivalente a una mensualidad extra cada año puedes ahorrarte hasta 5 años en tu plazo (aquí más detalles: http://finanz.com.mx/blog/acaba-tu-hipoteca-mas-rapido/ )
Nuestra recomendación final:
Cuando tengas un flujo de efectivo “extra”, analiza qué puedes hacer con ese dinero. Si tienes alguna inversión (fondo de ahorro, enganche de otro bien raíz, negocio, etc) que te pueda dar un rendimiento mayor al que estás pagando como tasa de interés en tu crédito hipotecario, mejor destínalo a dicho proyecto. También aplica si tienes algún proyecto personal pendiente. En cambio, si no tienes otro uso más “interesante” o “lucrativo” para dicho excedente, en definitiva es una muy buena idea destinarlo al pago adelantado de tu crédito hipotecario.
