¿Qué tipo de esquema de crédito hipotecario me conviene? Ántes de decidir qué es lo mejor y basarte en lo que te platicó tu primo de houston porque le dijo el amigo del vecino de su compañero de trabajo, te presentamos una breve descripción de las alternativas que hay actualmene en el mercado.
Como manera de paréntesis, o nota adicional es importante que tengamos claro que una cosa es la tasa de interés y otra cosa es el tipo de pago. Hoy nos enfocaremos en el tipo de pago. Por ejemplo, hay esquemas con tasas de interés fija, pero mensualidades crecientes. ¿Cómo cómo cómo? ¿Qué dijo? (y cara de ojos abiertos tipo carita del whatsapp). Así es, puede haber un esquema con tasa de interés fija pero con pagos que crecerán cada 12 meses. Esto por poner un ejemplo, pero bueno, aquí los tipos de pago:
– Crédito hipotecario con mensualidades fijas:
Como su nombre lo dice, el pago de tu mensualidad será siempre fijo. La mayoría de la gente prefiere este tipo de esquemas y es que tienen muchas ventajas, empezando por la certidumbre de saber con exactitud el monto de tus mensualidades, desde la primera mensualidad hasta la última. Normalmente desde el principio amortizas a capital un poco más que los esquemas crecientes.
– Crédito hipotecario con mensualidades crecientes:
Son esquemas en que la mensualidad inicia un poco más baja que los esquemas de mensualidades fijas, pero debemos contemplar que el pago mensual se incrementará de forma ordenada cada 12 meses. El incremento en la mensualidad se determina desde el principio y tu asesor o tu banco te indicará el porcentaje en que se incrementa y te podrá presentar una tabla de amortización en la que siempre podrás observar cuánto pagarás en determinada fecha (recordemos que son crecientes, pero no son variables). La ventaja principal de este tipo de esquemas es que al principio de dan más liquidez ya que el pago es menor, también tienen la ventaja (como los demás esquemas), de que puedes dar pagos adelantados y terminar de pagar ántes, por lo que puede darse el caso de que nunca llegues a pagar lo que hubieras pagado con una mensualidad fija.
La principal desventajaes es que al principio la amortización a capital es bastante más baja que la de los pagos crecientes (precisamente por ello es que la mensualidad es menor). Si dejas correr este tipo de créditos hipotecarios, el costo financiero puede ser mucho más alto que el de mensualidades fijas. Nuestra recomendación, entre más pagos adelaqntados pretendas hacer, más puedes tomar estos esquemas como una opción para tí.
– Crédito hipotecario con mensualidades variables:
Como su nombre lo dice, son esquemas en que la mensualidad puede variar de un periodo a otro. Este tipo de créditos hipotecarios están “atados” a determinada variable financiera y la mensualidad subirá o bajará dependiendo del comportamiento de dicha variable. Como ejemplo tenemos los créditos en VSM (como los que maneja Infonavit), los créditos en Udis (unidades de inversión, por cierto nada recomendables ya) y también hay un esquema de Santander que está ligado a la TIIE (tasa de interés interbancaria y de equilibrio).
Como observación adicional, si vas a contratar un crédito hipotecario de este tipo, es importante que conozcas a fondo las características y detalles del esquema, que conozcas cada cuánto se mueve la variable (por ej el VSM se mueve cada año mientras que las udis se mueven todos los días) y es importante que estés muy consciente de los pros y contras.
Posteriormente dedicaremos una entrada para cada esquema en específico, ahondando en los beneficios y riesgos de cada tipo de crédito hipotecario.
Recuérda que no estás solo, contáctanos sin costo para revisar tu proyecto y toma la mejor decisión acompañado por un asesor profesional.
