Has concluido con el trámite de tu crédito hipotecario. Pasaste por cada una de las etapas, desde planear la compra de la casa de tus sueños, pasando por las etapas de autorización de crédito y avalúo de la propiedad. Te han entregado las llaves de tu nuevo hogar y estás listo para disfrutarla con tu familia. Sin embargo hace falta la etapa que podría ser la más importante en todo este proceso y nos referimos al pago de tu crédito hipotecario.
A continuación te presentamos algunos consejos que te permitirán tener una mejor administración de tu crédito y así evitarte problemas con el banco.
Es un hecho que para que el banco te haya otorgado el monto de crédito que solicitaste, previamente tuvieron que haber revisado tu capacidad de pago. Sin embargo éste estudio previo que se realizó no servirá de nada si no eres cuidadoso con tus finanzas personales. Para solicitar un crédito hipotecario se requiere primeramente de tener un historial crediticio sano, y una vez que el crédito está siendo pagado es necesario contar con unas finanzas personales sanas para no endeudarse de más y poder hacer frente al compromiso mensual que se tiene con el banco.
Elabora tu presupuesto
Elaborar un presupuesto te permitirá tener de una forma más clara cuales son los compromisos mensuales que tienes con bancos, servicios, colegiaturas, diversión, gasolina, seguros, etc. Identificar cuáles son tus gastos mensuales te será de gran utilidad para identificar en que rubros estas gastando de más. Es importante que si haces un presupuesto trates en la mayor medida de lo posible apegarte a este, de lo contrario únicamente estarás identificando en que estas gastando tu dinero pero no estarás haciendo nada por corregir los gastos innecesarios.
Si deseas que te hagamos llegar un formato en Excel para que elabores tu presupuesto envíanos un correo y con gusto lo compartiremos.
No gastes más de lo que tienes.
Una vez que hayas identificado cuanto gastas mensualmente intenta tener un control sobre tus créditos bancarios (incluyendo el crédito hipotecario que contrataste). Lo ideal es que el pago mensual de tus créditos bancarios como tarjetas de crédito, crédito automotriz, crédito hipotecario o crédito personal, no representen más del 45% de tus ingresos. El 55% restante lo podrás destinar para pagar otro tipo de compromisos como colegiaturas, despensa, gasolina, servicios de la casa como luz, agua y gas, salidas con amigos, ahorro etc. Por lo general las mensualidades del crédito hipotecario nunca van a rebasar el 30% de tus ingresos, por lo que tendrás un margen del 15% adicional, como máximo, para destinarlo a otro tipo de crédito. Mientras menor sea el porcentaje de ingresos comprometidos con créditos bancarios, podrás destinar un mayor monto a otro tipo de compromisos.
Evita retrasarte en tus pagos
La mayoría de los bancos cobran un interés moratorio por los días que te atrases. A nadie le gusta pagar recargos o intereses moratorios por no haber efectuado el pago a tiempo, y éstos recargos se vuelven aún más dolorosos cuando, a pesar de contar con el dinero, no lo depositamos en la cuenta donde se realiza el cobro. La mayoría de los celulares te permiten programar recordatorios, por lo que si eres algo despistado puedes utilizar ésta herramienta para programar un aviso al menos 5 días antes de tu fecha de corte. De esta forma evitarás pagar intereses moratorios y recargos por no pagar puntualmente.
Además, existen esquemas que te premian reembolsando la comisión mensual siempre y cuando hayas realizado 12 pagos de forma oportuna, por lo que no solo te evitarás problemas por pagar a tiempo sino que además podrías obtener un beneficio por hacerlo. Además, al ser puntual en tus pagos será más fácil realizar una mejora de hipoteca si las tasas siguen bajando como en los últimos años. Si quieres más información acerca de las mejoras de hipoteca te invitamos a revisar este link.
Deduce los intereses reales
Para incentivar la compra de vivienda a través de un crédito hipotecario la Secretaría de Hacienda permite deducir los intereses reales pagados de tu crédito hipotecario. Así que alrededor del mes de marzo el banco te enviará una carta indicando el monto de intereses reales los cuales será posible recuperar en tu siguiente declaración de impuestos. Los primeros años de tu crédito podrás recibir un monto mayor, ya que es en los primeros años cuando pagas la mayoría de los intereses de tu crédito. En promedio te estarán regresando entre 1 y 2 mensualidades durante los primeros años mismos que puedes destinar para pagar tu siguiente mensualidad, realizar un pago adelantado o destinarlos al ahorro.
Convierte tu esquema Cofinavit en Apoyo Infonavit
Si elegiste el esquema Cofinavit siempre será recomendable liquidar primero el crédito del Infonavit por 2 sencillas razones:
1. El crédito del Infonavit está en Veces Salario Mínimo (VSM) lo que significa que cada año incrementará tu saldo pendiente y tu mensualidad en proporción al aumento del salario mínimo en el Distrito Federal, y
2. Porque cuando termines de pagar el crédito del Infonavit las futuras aportaciones de tu patrón te ayudarán a amortizar la deuda del banco, ya que en lugar de ir a la subcuenta de vivienda irán a pagar el crédito del banco. Las aportaciones del patrón funcionarán como una segunda mensualidad y te permitirán reducir el plazo del crédito bancario.
Sácale provecho a los seguros
Hay bancos cuyas coberturas de seguros son muy amplias, tanto que las personas no están enteradas de todos los siniestros que cubre su seguro. Por ejemplo, en Santander tienen un seguro de asistencia en el hogar hasta por $4,000 anuales para cubrir gastos como cerrajerías, cableado eléctrico, plomería, etc. Si una persona no conociera que tiene éste tipo de asistencia en el hogar muy seguramente contrataría algún técnico para que realice la reparación, sin saber que pudo haberse evitado ese desembolso ejerciendo el seguro que está pagando mensualmente al banco.
El crédito hipotecario es una excelente herramienta que le permite a las personas que tienen acceso a la banca hacerse de su propia casa. Sé responsable con tu crédito hipotecario, aprovéchalo, úsalo a tu favor y explota al máximo cada uno de los beneficios que te platicamos.
