Escoger el crédito hipotecario ideal es tan solo uno de los primeros pasos al momento de comprar una vivienda. Durante los años posteriores las personas se toparán con decisiones que tendrán un impacto en sus finanzas y que se pueden traducir en grandes ahorros a largo plazo.
En ésta ocasión tenemos un “tip” para terminar de pagar tu hipoteca en la mitad de tu plazo inicial y cómo ahorrar hasta un 30% en el pago total de tu crédito.
Realizar pagos anticipados a tu crédito hipotecario puede representar una disminución en el plazo inicial de tu hipoteca, lo cual significa dejar de pagar intereses, seguros y comisiones (en algunos casos). Lo anterior es debido a que todos los pagos anticipados que se realizan en una hipoteca van a capital. Podría pensarse que es necesario dar grandes cantidades de dinero en pagos anticipados para ver un impacto verdadero en nuestra tabla de amortización, sin embargo esto no es así. A continuación te presentaremos una técnica para que con tan solo un pequeño esfuerzo mensual puedas terminar de pagar hasta 10 años antes tu hipoteca.
Ésta técnica consiste en dar pagos anticipados mensuales que sean iguales a lo que se amortiza en el periodo inmediato posterior. Por cada pago anticipado que se realice utilizando ésta técnica se estará reduciendo un mes en el plazo total del crédito. Tomemos como ejemplo la siguiente tabla de amortización para que quede más claro, en la cual podemos observar que el plazo inicial es de 20 años y lo que se amortiza en la segunda mensualidad son $2,162.84.
Al realizar un pago anticipado durante el primer periodo que sea igual a la cantidad amortizada en el segundo periodo, es decir $2,162.84, el plazo disminuye a 19 años y 11 meses, tal como se demuestra en la siguiente tabla.
Llevar a la práctica ésta técnica podría representar un ahorro de hasta el 30% en el pago total del crédito. Tomando como base un crédito de $1,500,000 a 20 años, el pago total si no se hiciera ningún pago anticipado sería de $3,818,722. Por otro lado si ponemos en práctica la técnica durante un periodo de 10 años el pago total sería de $2,672,438. El ahorro en pesos es de $1,146,284, lo cual traído a valor presente representan $774,388.
Evidentemente éste ejercicio se vuelve más difícil de realizar conforme transcurre el tiempo, ya que el monto amortizado aumenta mes con mes. Por tal motivo, si se realizará éste ejercicio por un periodo de 5 años el pago total sería de $3,064,276, lo cual representa un ahorro del 19% respecto al pago total si no se hiciera ningún pago anticipado. El ahorro en pesos es de $754,446, lo cual traído a valor presente equivalen a $418,917.
Es al realizar éste tipo de análisis cuando toma fuerza la decisión del producto que contrataremos, ya que existen productos con ciertos candados que impedirían llevar a cabo ésta técnica de pago con abono a capital. Existen esquemas los cuáles no permiten disminuir el plazo del crédito con los abonos a capital, limitando éste impacto a reducir el pago mensual. Existen también esquemas en los cuáles es necesario que los pagos anticipados sean iguales a una mensualidad completa, lo cual dificulta llevar a la práctica ésta técnica y hace más difícil realizar pagos anticipados.
Existe una variedad muy amplia de productos, cada uno destinado a las necesidades específicas de cada una de las personas. Asesorarte correctamente y escoger el producto indicado puede representarte grandes ahorros como los que se han mencionado anteriormente. Asesórate con Finanz, podemos ayudarte a tomar ésta decisión y a sacarle el mayor provecho a tu dinero.
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